Czy wiesz, że… ?
Nie tylko tzw. kredyty frankowe były konstruowane niepoprawnie. Wady dotyczą też innego rodzaju kredytów.
Wielu z nas ma różnego rodzaju kredyty konsumpcyjne – a to na zakup np. samochodu, a to na zakup mebli, a to na przeżycie w trudniejszym okresie, a to związane z kosztownym leczeniem itp.
Jeżeli taki kredyt był brany po 2011 r., nie jest kredytem hipotecznym i jest na kwotę poniżej 255.500 zł, to bardzo możliwe, że jest w nim zaszyta tzw. sankcja kredytu darmowego.
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego oznacza, że spłaca się jedynie pobrany kapitał kredytu, bez odsetek itp. kosztów. Mówiąc inaczej, jeżeli wziąłeś np. 30 tys zł to przy sankcji kredytu darmowego spłacasz 30 tys zł a nie np. 50 tys zł.
Jednymi z podstawowych błędów banków dotyczących umów kredytu, które to błędy mogą skutkować sankcją kredytu darmowego, jest tzw. kredytowana prowizja, od której bank pobierał odsetki (oprocentowanie).
Bank powinien odsetki pobierać jedynie od tej kwoty którą dał Tobie do swobodnego korzystania – a w praktyce często wyglądało to tak, że kredyt np. na 80 tys zł, z czego np. 20 tys jako kredytowana prowizja i bank pobierał odsetki od 80 tys zł a nie 60 tys zł. To już jest błąd, który może skutkować sankcją kredytu darmowego.
Kolejnym błędem banku, który również może skutkować sankcją kredytu darmowego, jest nieprecyzyjne wskazanie dotyczące zmian opłat i prowizji.
Spora część z Państwa zgłasza się ostatnio do mnie z kredytem zawartym z Alior Bankiem – i tutaj podstawowym zapisem, którzy rzuca się w oczy od razu przy pierwszym analizowaniu przeze mnie umowy, a który może skutkować sankcją kredytu darmowego, jest zapis zgodnie z którym:
„Zmiany opłat i prowizji mogą nastąpić w przypadku wystąpienia przynajmniej jednego z poniższych warunków:
(…)
2) zmiany cen energii, połączeń telekomunikacyjnych, usług pocztowych, rozliczeń międzybankowych oraz stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski;
3) zmiany cen usług i operacji z których Bank korzysta przy wykonywaniu poszczególnych czynności bankowych i niebankowych”.
Jest to jeden z zapisów w takiej umowie, który może skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego.
W przypadku sankcji kredytu darmowego umowy są jednak bardzo różne, a naruszeń banku potrafi być bardzo wiele, dlatego konieczne jest przeanalizowanie konkretnej umowy przez profesjonalistę.
Jeżeli okaże się, że umowa zawiera wady takiego rodzaju, które umożliwiają skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, to w pierwszym rzędzie należy złożyć do banku oświadczenie o skorzystanie z tej sankcji.
Tutaj ważne, że takie oświadczenie można złożyć tylko w trakcie wykonywania umowy oraz do roku po tym jak jej wykonywanie zostanie zakończone – czyli do roku po tym jak kredyt zostanie spłacony. Niestety później takie roszczenie jest przedawnione.
Po złożeniu w odpowiednim terminie oświadczenia do banku, oczywiście bank prawdopodobnie nie zgodzi się dobrowolnie na zastosowanie sankcji kredytu darmowego, co spowoduje konieczność skierowania sprawy do Sądu.
Skierowanie sprawy do Sądu łączy się niestety z oczekiwaniem, ale rozpoznanie sprawy przez Sąd może sprawić, że bank będzie musiał Ci oddać np. kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Jeżeli masz tego rodzaju kredyt i chciałbyś zlecić analizę takiej umowy oraz poprowadzenie sprawy – zapraszam do kontaktu.
Adw. Małgorzata Sikorska
adw.sikorska@gmail.com
tel: 570 517 650
Wpis opublikowany także na Facebooku w profilu Adwokat Małgorzata Sikorska oraz Prawnik i nauczyciel